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銀聯(lián)移動支付戰(zhàn)略失誤大損失

眼下,“掃一掃”的支付習慣正成為主流。當人們拿出手機使用支付寶或微信進行掃碼支付時,或許很少有人知道二維碼支付在國內(nèi)最早是銀聯(lián)研發(fā)的。然而,作為二維碼支付的“親爹”,銀聯(lián)沒有把握住好時機,并未最先被普遍應(yīng)用于自己。


     數(shù)據(jù)顯示,支付寶和以微信支付為代表的財付通擁有今年1季度移動支付市場93.21%的市場份額,占據(jù)了絕對主導的地位。眼睜睜看著將被踢出局,銀聯(lián)開始焦慮了。也許是到了不得不出手的時候,銀聯(lián)找來了一群小伙伴,還打起了“安全牌、國際標準牌”。


      5月27日,中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行在京共同宣布,正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品,持卡人通過銀行APP可實現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。此外,以京東、美團、大眾點評為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費場景也被銀聯(lián)拉入“朋友圈”,數(shù)億活躍用戶可通過其App掃描銀聯(lián)二維碼支付。
    
    銀聯(lián)一直在移動支付領(lǐng)域苦苦探索,此前推出NFC進軍移動支付市場,又聯(lián)合蘋果、三星、華為等推出了ApplePay、Sam-sungPay、HuaweiPay,但是結(jié)果并不理想,銀聯(lián)希望通過此舉扭轉(zhuǎn)其在移動支付戰(zhàn)場中的不利局面。

    要介入已被支付寶和微信占據(jù)九成以上的二維碼支付市場,銀聯(lián)需要的不只能是“勇氣”。分析認為,盡管此次銀聯(lián)二維碼打通了各商業(yè)銀行的二維碼支付渠道,但用戶使用微信、支付寶的支付習慣已經(jīng)養(yǎng)成,也形成了一定的客戶粘性,轉(zhuǎn)向銀聯(lián)二維碼的概率能有多高?不少行業(yè)人士對此并不樂觀。銀聯(lián)的勝算有多大,要看其后續(xù)的推廣力度、持續(xù)度以及用戶習慣的改變等,這些都有待考量。

    就未來市場份額的預(yù)判、銀聯(lián)云閃付掃碼支付在推廣優(yōu)惠方面的打算以及持續(xù)力度、如何突破現(xiàn)有市場格局掌握主動權(quán)等問題。

  銀聯(lián)帶著朋友們“反擊” 

    在移動支付領(lǐng)域,銀行、銀聯(lián)幾乎已全面落后于支付寶、微信支付。易觀發(fā)布的《中國第三方移動支付市場季度監(jiān)測報告2017年第一季度》顯示,2017年一季度,國內(nèi)第三方移動支付市場交易規(guī)模達18.8萬億元,環(huán)比增長46.78%。其中,支付寶和財付通(包含微信支付和QQ錢包)一季度市場份額分別為53.7%和39.51%,兩者共占據(jù)市場份額93.21%,保持絕對“雙寡頭”優(yōu)勢。

    據(jù)悉,二維碼支付在國內(nèi)最早是銀聯(lián)研發(fā)的。中國銀聯(lián)負責人此前表示,銀聯(lián)的電子商務(wù)與電子支付國家工程實驗室是國內(nèi)金融行業(yè)唯一的國家工程實驗室,一直以來都在聯(lián)合境內(nèi)外產(chǎn)業(yè)各方積極研究、探索包括二維碼支付在內(nèi)的各種創(chuàng)新支付模式。

    銀聯(lián)要把失去的拿回來,面對移動支付市場的大蛋糕,多次調(diào)整策略,由NFC支付轉(zhuǎn)戰(zhàn)二維碼支付,由“銀聯(lián)錢包”轉(zhuǎn)向銀行App端,試圖扳回一局。中國銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行拓展二維碼支付市場,被業(yè)內(nèi)認為是銀聯(lián)對兩大第三方支付巨頭支付寶和財付通的反擊。

    銀聯(lián)有關(guān)人士稱,相較于市場上其他二維碼支付方式,銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品具備三個主要特色:一是安全性更高,采用支付標記化(Token)技術(shù),安全級別較高,保障消費者資金安全;二是服務(wù)更完備,配備完善的風險補償機制保障使用無憂;三是境內(nèi)境外通用,銀聯(lián)國際正積極推動香港、新加坡、泰國、印尼、韓國、澳大利亞等多個境內(nèi)持卡人經(jīng)常出行地區(qū)的二維碼業(yè)務(wù),計劃率先在香港、新加坡支持云閃付二維碼業(yè)務(wù)受理。

    從安全性看,經(jīng)過產(chǎn)業(yè)各方對二維碼支付技術(shù)及安全規(guī)范充分論證,建立了完整的業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)標準、風險控制等全鏈條業(yè)務(wù)體系。

  移動支付戰(zhàn)略的不順 

    近年來,移動支付一直保持著井噴式增長。央行數(shù)據(jù)顯示,2016年全國移動支付業(yè)務(wù)達257億筆,金額157萬億元,同比分別增長85%和45%。

    其實,對于龐大的移動支付市場,中國銀聯(lián)覬覦已久。在2015年12月,中國銀聯(lián)便推出基于NFC的HCE和Token技術(shù)的云閃付。可惜,銀聯(lián)的NFC支付并沒有掀起太多水花,叫好不叫座。

    眼看大半壁江山已經(jīng)落入他人之手,銀聯(lián)不得不重新審視最初的策略。由于支付寶和微信的用戶量大,普及率高,而NFC對硬件要求高,且支付場景少,二維碼支付的使用率已大幅領(lǐng)先于NFC手機支付。

    其實,讓銀聯(lián)后悔不已的還有,作為二維碼支付的“親爹”,自己沒有抓住機會。

    二維碼支付在國內(nèi)最早是銀聯(lián)研發(fā)的。這種誕生于銀聯(lián)實驗室的支付方式,卻并未最先被普遍應(yīng)用于銀聯(lián)。2013年7月份,中信銀行推出第一期二維碼支付業(yè)務(wù),同一年又推出“異度支付”,并未能引起市場關(guān)注。

    然而,這種創(chuàng)新探索于2014年3月戛然而止。彼時,央行以二維碼支付安全性存疑,需要等待安全驗證為由,聯(lián)合工信部暫停線下二維碼支付服務(wù)。銀行、銀聯(lián)的二維碼支付在市場中暫時偃旗息鼓。

    2014年9月,支付寶、微信支付即再次布局二維碼支付,如今幾乎每一部智能手機都已能使用支付寶、微信支付的二維碼支付。隨后多家銀行的手機客戶端都設(shè)有掃碼支付功能,但使用該功能的用戶極少。2016年7月,工行正式推出二維碼支付產(chǎn)品,成為國內(nèi)首家具有二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。目前,已有工行、交行、招行等多家銀行推出二維碼支付產(chǎn)品,不過,市場占有率并不高。

  銀聯(lián)勝算幾何? 

    中國是全球掃碼付最發(fā)達的國家,二維碼其實由來已久,但它與線下支付聯(lián)系在一起,并讓廣場舞大媽也養(yǎng)成掃一掃結(jié)賬的習慣,不過用了三年時間。

    支付寶和微信已在移動支付市場獲得大部分市場份額,用戶黏性非常強。雖然銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品確實有著較強的優(yōu)勢,但是不能忽視的是用戶習慣已然形成。

    在5月27日銀聯(lián)發(fā)布會之后,銀聯(lián)62活動反攻首日便遭遇系統(tǒng)卡殼,上海一家大型超市卜蜂蓮花的收銀臺,擠滿了買單結(jié)賬的顧客,無奈收銀員掃了一遍又一遍,還是無法支付。在線下體驗中,甚至有店員并不知道如何掃描銀聯(lián)二維碼支付。如此看來,線下的店員培訓以及硬件上仍存拖后腿的現(xiàn)象。

    支付工具的競爭,主要障礙就兩個,客戶基礎(chǔ)和接入場景。銀聯(lián)此次推出云閃付二維碼產(chǎn)品,把各大銀行App的客戶變成自己的客戶,解決了客戶基礎(chǔ)的難題;銀聯(lián)龐大的線下POS布局也解決了接入場景數(shù)量的問題。從基礎(chǔ)和實力上看,銀聯(lián)二維碼與第三方支付巨頭相比,是旗鼓相當?shù)摹?/span>

    銀聯(lián)即將開啟二維碼地推模式。前期側(cè)重于商戶受理,用戶被掃碼的模式;接下來帶有銀聯(lián)的付款碼也會遍布大街小巷。然而有媒體分析稱,銀聯(lián)不可能有大量的“資金沉淀收益”用來做貼補拓市場,也形不成自己的生態(tài)圈變現(xiàn)客戶價值。云閃付難以突破現(xiàn)有第三方支付公司主導的市場格局、掌握市場主動權(quán)。

    不管怎樣,“彎道超車”不易,銀聯(lián)想搶占移動支付市場,必須花力氣和時間。


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